Tweedehandsauto-verzekeringen: een overzicht
In België is het verplicht om een autoverzekering af te sluiten – ook voor tweedehandsauto’s. De algemene gedachte hierachter gaat voor zowel nieuwe als gebruikte auto’s op: bij ongevallen kan de schade, vooral letselschade, zeer hoog oplopen. De meeste Belgen zijn niet in staat om zelf voor deze kosten op te komen. Om te vermijden dan mensen met onbetaalbare schulden komen te zitten, geldt er dus een algemene verzekeringsplicht.
Deze verzekeringsplicht omvat echter enkel de burgerlijke aansprakelijkheid (BA). U dient dus verplicht een verzekering af te sluiten tegen schade die u aan andere toedient. De schade aan uw eigen gezondheid wordt bij een auto-ongeluk gedekt door de ziektekostenverzekering. Bij lange na niet zo ernstig, maar toch vervelend is schade aan uw eigen auto. Deze wordt door de BA-verzekering niet gedekt.
Schade aan uw eigen auto kan ontstaan door velerlei oorzaken. Autobezitters moeten niet enkel rekening houden met ongelukken, maar bijvoorbeeld ook met hagel of diefstal. Een normale basisverzekering dekt deze schade vrijwel nooit. De BA-verzekering dekt namelijk alleen uw eigen aansprakelijkheid. Er zijn verschillende verzekeringen beschikbaar, maar welke loont zich nu eigenlijk echt voor uw tweedehandsauto? Belangrijk om te weten als u autoverzekeringen vergelijken gaat.
Een tweedehandsauto. De verschillende verzekeringsprofielen.
Als u een tweedehandsauto koopt bent u vanaf dag één verplicht om een verzekering af te sluiten. Onverzekerd de weg op gaan is strafbaar in België. Het soort polis dat u het beste af kunt sluiten is afhankelijk van een aantal factoren, zoals de waarde van uw auto, de leeftijd van uw auto en het gebruiksprofiel. Ook is het belangrijk om te bedenken of een omniumdekking gewenst is.
Bij autoverzekeringen komt u vaak het word omnium tegen. Verzekeraars gebruiken dit woord om te verwijzen naar de auto zelf. Zo dekt een BA-verzekering dus de aansprakelijkheid van anderen tegenover u en een (mini) omnium uw auto zelf!
In België heeft een autobezitter grofweg de keuze tussen drie verzekeringen, de BA, mini-omnium en volledige omnium verzekering. Wat houden deze verzekeringsvormen in en wat zijn de verschillende voor- en nadelen?
De basisverzekering: BA (burgerlijke aansprakelijkheid)
De BA-verzekering biedt het verplichte minimum en dekt uw eigen wettelijke aansprakelijkheid. Dit omvat letselschade aan anderen alsook schade aan andere auto’s of bijvoorbeeld gebouwen. Als u in België de weg op wil, ontkomt u niet aan deze basisverzekering.
Voordelen: de BA-verzekering biedt de goedkoopste verzekeringsvorm. De gemiddelde prijs voor een BA-verzekering bedraagt slechts een paar tientjes per maand. Is uw auto niet bijzonder veel meer waard, bent u van plan deze niet al te lang meer te gebruiken en verwacht u er geen leuke verkoopsom voor te krijgen; of rijdt u eigenlijk slechts zeer zelden met dit voertuig? Dan is een BA-verzekering wellicht een aantrekkelijke optie.
Nadelen: u heeft niet altijd alles in eigen hand in het leven. Met een BA-verzekering bent u weliswaar verzekerd tegen echt rampzalige gevolgen, maar dit betekent nog niet dat u niet alsnog flinke schade op kunt lopen. Of dit door uzelf veroorzaakt wordt of niet, maakt in dit geval niet uit. Rijdt iemand uw spiegel eraf en laat hij of zij geen briefje achter? Dan draait u zelf voor de kosten op.
Mini omnium: dekking tegen schade door anderen
De mini omnium verzekering biedt de gulden middenweg. Een stukje prijziger dan de gebruikelijke BA-verzekering maar met dekking tegen schade die u zelf niet veroorzaakt heeft, alsook tegen schade veroorzaakt door bijvoorbeeld het weer. Ook diefstal kunt u laten meeverzekeren door de BA-Plus verzekering.
Voordelen: naast de gebruikelijke aansprakelijkheidsdekking biedt de mini omnium verzekering indien gewenst ook dekking tegen schade die veroorzaakt wordt door anderen, of door omstandigheden die u zelf niet in de hand hebt. Denk hierbij aan ruitschade of aan aanrijdingen met dieren. Ook die vernietigende hagelbui wordt gedekt door uw mini omnium verzekering.
Nadelen: in zekere zin is de mini omnium vlees noch vis. Indien u een prijzige auto heeft en bijvoorbeeld niet de middelen om een nieuw model te kopen indien u een ongeluk heeft, biedt de mini omnium niet afdoende zekerheid. Tegelijkertijd zijn hagelbuien en aanrijdingen met dieren niet bepaald gebruikelijk. Als u geen chique auto heeft is diefstal ook niet heel waarschijnlijk. Voor velen zal een BA-verzekering dus al afdoende dekking bieden.
Volledige omnium: zorgeloos onderweg voor een aardige duit
Voor nieuwe auto’s en duurdere tweedehandsauto’s is de volledige omniumverzekering vaak de beste keuze. Met een volledige omniumverzekering bent u tegen alle schade verzekerd, ook tegen schade die u zelf veroorzaakt en waar u zelf schuld aan heeft.
Voordelen: met een volledige omniumverzekering kunt u volledig onbezorgd de weg op. Zolang u zich aan de regels houdt (alcohol, rijomstandigheden) biedt een volledige omniumverzekering volledige dekking tegen schade aan uw eigen voertuig en dat van anderen, alsook tegen diefstal en schade die veroorzaakt wordt door het weer.
Nadelen: een volledige omniumverzekering kan een stuk prijziger zijn. De uiteindelijke premie hangt af van de leeftijd van de bestuurder, woonplaats, auto, bouwjaar enz.
De beste verzekering voor tweedehandsauto’s?
Bij het afsluiten van een verzekering voor een gebruikte wagen dient u voornamelijk rekening to houden met de waarde en leeftijd van de auto. Relatief dure, jongere occasions kunt u het beste in ieder geval meeverzekeren tegen diefstal. Behalve als u een garage heeft, natuurlijk. Ook uw rijgedrag is relevant. Rijdt u heel veel kilometers per jaar? Dan is de kans op schade door een ongeval een stuk groter en een volledige omniumverzekering dus logischer.
Daarnaast speelt ook mee wat uw eigen (financiële) omstandigheden zijn. Zou u echt in de problemen komen in het geval van schade aan uw auto? Dan is een volledige omniumverzekering een veilige optie. Wilt u uw relatief dure occasion eigenlijk alleen gebruiken op vakantie? Dan is een volledige omniumverzekering wellicht weer een minder logische optie, maar een BA+diefstal slim. Weeg dus goed de voor- en nadelen af van de verschillende polissen.
Online-vergelijkportalen zijn niet altijd even onafhankelijk. Ook kunnen de prijzen uit elkaar liggen. Het is het beste om dus eerst op verschillende websites te kijken voordat u een verzekering definitief afsluit, dit kan altijd een paar euro per maand schelen of een betere polis opleveren.
De vuistregel is echter dat een volledige omniumverzekering zich alleen loont voor auto’s tot 5 jaar oud. Hierna wegen de mogelijke voordelen simpelweg niet meer op tegen de premies. Hierna is een mini omniumverzekering, wellicht op maat gesneden op uw eisen, waarschijnlijk de beste keuze. Lees zoals altijd goed de polis door!
